Банкрутство фізичної особи в Україні: як списати борги

Що дає банкрутство фізособи

До 21 жовтня 2019 року фізична особа в Україні не могла бути визнана банкрутом. Борг тягнувся роками: виконавче провадження, арешт рахунків, утримання з зарплати, і жодного законного способу підвести межу. Із набранням чинності Кодексом України з процедур банкрутства така можливість зʼявилася — Книга четверта Кодексу присвячена саме відновленню платоспроможності фізичної особи.

Суть у тому, що боржник добровільно йде до господарського суду, розкриває все своє майно й доходи, і за результатами процедури отримує звільнення від залишку боргів. Те, що не вдалося погасити продажем майна або виконанням плану реструктуризації, списується.

Це не «спосіб не платити». Ціна питання — повна прозорість перед судом і кредиторами, ймовірна втрата майна та обмеження, які діятимуть роками після завершення справи. Але для людини, чий борг обʼєктивно більший за її платоспроможність, це єдиний законний вихід із замкненого кола.

Хто може подати заяву

Перше й головне: ініціювати банкрутство фізичної особи може лише сам боржник. Кредитор — банк, кредитна спілка, колектор — такого права не має. Це принципова відмінність від банкрутства підприємств.

Кодекс передбачає кілька підстав, за наявності будь-якої з яких суд відкриває провадження:

• розмір прострочених понад два місяці зобовʼязань досяг встановленого Кодексом порогу, прив'язаного до мінімальної заробітної плати;
• боржник припинив погашення кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі понад половину місячних платежів за кожним із зобовʼязань;
• у виконавчому провадженні винесено постанову про відсутність у боржника майна, на яке можна звернути стягнення;
• існують інші обставини, які підтверджують, що боржник найближчим часом не зможе виконати зобовʼязання.

До заяви додається перелік усього майна, доходів за останні роки, копії правочинів щодо відчуження майна за визначений Кодексом період та відомості про всіх кредиторів. Приховування майна — найшвидший шлях до відмови в списанні боргів наприкінці процедури.

Дві процедури: реструктуризація і погашення

Після відкриття провадження справа йде одним із двох шляхів, і від вибору залежить, чи збережеться майно.

Реструктуризація боргів. Боржник разом із арбітражним керуючим готує план: які борги, у якому розмірі та за яким графіком погашаються. Строк виконання плану обмежений Кодексом і становить кілька років. План затверджують збори кредиторів і суд. Якщо боржник виконав план — решта вимог списується, майно залишається.

Цей шлях підходить тим, хто має стабільний дохід, але не витягує поточний графік платежів. Наприклад, людина з іпотекою, яка втратила частину доходу: реструктуризація дозволяє розтягнути виплати замість втрати житла.

Погашення боргів. Якщо план не затверджено або він не виконується, суд визнає боржника банкрутом і вводить процедуру погашення. Формується ліквідаційна маса, майно продається на аукціоні, виручені кошти розподіляються між кредиторами в порядку черговості. Після завершення суд ухвалює рішення про звільнення від боргів.

Практичне правило: є дохід — боріться за реструктуризацію. Доходу немає, майна теж — швидше йти до погашення й закривати питання.

Що станеться з майном

У процедурі погашення до ліквідаційної маси включається майно боржника, крім того, на яке за законом не може бути звернено стягнення. Перелік такого майна встановлений цивільним процесуальним законодавством: це речі повсякденного вжитку, необхідні продукти, паливо для опалення, інструменти для професійних занять та інші позиції.

Окреме й найболючіше питання — житло. Загальне правило: квартира чи будинок входять до ліквідаційної маси й продаються. Але Кодекс містить спеціальні правила щодо житла, яке є предметом забезпечення за кредитом, зокрема для валютної іпотеки — там передбачений окремий механізм, і саме він часто визначає, чи має сенс уся процедура для конкретної людини.

Тому аналіз майна робиться до подання заяви, а не після. Буває, що вигідніше домовлятися з кредитором про реструктуризацію поза судом, ніж втратити житло у процедурі банкрутства. І буває навпаки — коли борг явно непідйомний, а житло й так під загрозою примусового продажу.

Які борги не списуються

Звільнення від зобовʼязань не є абсолютним. Кодекс прямо перелічує вимоги, які зберігаються навіть після закриття провадження:

• Аліменти. Заборгованість із аліментів не списується за жодних обставин.
• Відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоровʼя або смертю.
• Інші вимоги, нерозривно повʼязані з особою кредитора.

Крім того, суд може відмовити у звільненні від боргів, якщо встановить недобросовісність боржника: приховування майна, надання недостовірних відомостей, відчуження активів напередодні звернення до суду з метою вивести їх з-під стягнення. Тоді людина пройде всю процедуру, втратить майно — і залишиться з боргами.

Це головна причина, чому заяву не варто готувати самостійно «за зразком»: помилка у складі поданих відомостей коштує результату всієї справи.

Наслідки на роки вперед

Банкрутство лишає слід, і про нього треба знати наперед.

• Протягом визначеного Кодексом строку особа зобовʼязана повідомляти про факт свого банкрутства при укладенні договорів позики, кредиту, застави чи поруки. Не повідомила — договір може бути оспорений.
• Протягом установленого строку особа не може бути призначена керівником юридичної особи або входити до її органу управління.
• Повторно ініціювати власне банкрутство можна лише після спливу визначеного Кодексом періоду.
• Відомості про справу є публічними — вони оприлюднюються в офіційному порядку.

Для найманого працівника ці обмеження здебільшого некритичні. Для підприємця або директора — істотні, і їх треба зважувати ще до подання заяви.

Скільки це коштує і скільки триває

Процедура не безкоштовна, і це відлякує частину боржників. Основні витрати: судовий збір за подання заяви та авансування винагороди арбітражного керуючого — Кодекс вимагає внести на депозитний рахунок суду суму, прив'язану до мінімальної заробітної плати, наперед за визначений період. Конкретні суми прив'язані до показників, що змінюються щороку, тож рахувати їх треба на дату звернення.

Строк залежить від шляху: реструктуризація розтягується на роки виконання плану, погашення боргів зазвичай коротше, але залежить від складу майна та швидкості його реалізації.

Адвокати LEGIUS супроводжують справу від оцінки перспективи до ухвали про звільнення від боргів: рахуємо, чи проходить ситуація під підстави Кодексу, готуємо заяву й повний пакет відомостей, представляємо боржника у господарському суді та у відносинах із кредиторами. Якщо бачимо, що банкрутство людині невигідне — скажемо про це на консультації. Суміжні питання стягнення розглядаємо в межах практики судових спорів, а примусове виконання рішень — у матеріалі про виконання судового рішення.